경제적 자유를 꿈꾸는 파이어족이 꼭 알아야 할 '4%의 법칙'

안녕하세요.

자본소득을 통해 경제적 자유를 꿈꾸고 있는 황금별입니다.

 

이번 글은 경제적 자유를 꿈꾸는 파이어족이 되길 원한다면 반드시 꼭 알아야 할 트리니티연구소의 4퍼센의 법칙에 대해 소개해드리겠습니다.

‘4퍼센트의 법칙‘ 은 ’72법칙’과 더불어 워낙 유명해서 재테크에 관심있으신 분들이라면 다들 아실거 같은대요.

 

1999년 미국 트리니티대학 경제학과 교수 3명이 연구논문을 발표했는데, 은퇴자금이나 투자금을 주식 100%나 주식 75%·채권 25%에 넣어두고 매년 4%만 인출했더니 30년 동안 은퇴 자금이 고갈되지 않을 확률이 98% 이상이었다고 합니다. 30년 동안 딱 한 해만 실패했고, 나머지 29년은 모두 성공했다고 합니다. 4%를 찾는 것에는 해마다 물가 상승률도 반영했다는데, 일하지 않는다고 해서 돈이 다 사라졌거나, 다시 회사로 가야 할 상황이 생기지 않았다는 것이죠.

 

‘가늘고 길게’ 평생 일하며 사는 걸 최고의 행운이라 생각하는 건 과거세대입니다. 요즘 2030세대들은 어떻게 하면 빨리 은퇴할 수 있을지 고민합니다. 즉 ‘파이어족’을 꿈꾸고 있는대요. 파이어(FIRE)는 ‘경제적 자유와 조기 퇴직(Financial Independence, Retire Early)’의 첫 글자를 따 만든 말로 1990년대 미국에서 처음 등장해, 2008년 글로벌 금융 위기 이후 확산되었습니다. 최근에는 밀레니얼 세대를 중심으로 우리나라 뿐 아니라 전 세계적으로 유행하고 있습니다.

 

파이어족을 꿈꾸는 젊은이들은 일반적 은퇴 나이인 50~60대가 아니라, 30대 후반이나 늦어도 40대 초반 은퇴를 목표로 삼고 있습니다. 이를 위해 소비를 줄이고 수입의 70~80% 이상을 저축하는 등 극단적 절약을 하고, 부업·이직 등으로 최대한 소득을 늘리면서, 현명한 투자를 통해 목표로 한 자산을 만들어가는 것도 중요한 가치로 삼고 있습니다.

 

파이어족이 되기위해  은퇴가능한 목표액은 자신의 평소 생활비와 투자 수익률 등을 고려해 사람마다 달라질 수 있을텐대요. 그럼 각자 라이프스타일을 고려한 생활비를 기준으로 얼마를 모아야 파이어족으로 은퇴가 가능할까요? 트리니티의 4퍼센트의 법칙으로 계산해보겠습니다.

이 트리니티 연구대로라면, 물가 상승률을 감안해 30년 동안 매년 4%씩 찾아 쓴다고 가정할 때 예상 연간 경비의 25배를 모으면 된다는 것입니다. 이를 근거로 미국인들은 매년 필요한 생활비를 4만달러(약 4500만원)로 잡고, 100만달러(약 11억원)를 목표 금액으로 삼는 경우가 많다고 하는대요.

 

만약 최소한의 소비로 월 100만 원으로도 충분히 생활할 수 있다면 연간 1,200만 원의 25배인 3억 원이 있으면 가능하다는 계산이 나옵니다.

 

월 생활비로 200만 원이 소요된다고 하면 6억 원을 모아서 투자를 하면 파이어족으로 살아갈 수 있고, 월 생활비가 500만 원이 필요한 가정이라면 15억 원으로 모아야 경제적으로 자유로워질 수 있겠네요.

 

혼자사는 싱글이라면 자기 소유의 살집이 있는지 여부와 라이프스타일마다 다르긴 하겠지만, 200만 원 정도면 생활이 가능해 보입니다. 아이가 있는 3~4인 가정이라면 4~5백만 원은 생활비가 필요할 수 있으니 10억 원이 넘는 투자금을 모아야 가능하다는 계산이 나오네요.

그렇다면 매년 4%이상 현금으로 따박따박 수익이 나오는 투자처가 있냐는 것인데, 대표적으로 그런 투자는 월세가 나오는 부동산이나 주식, 채권과 같은 증권 투자가 있을 것입니다. 그런데 과연 이런 식으로 직장 없이 안정적으로 수익을 내며 살 수 있을까요?

 

물론 이 트리니티 연구는 과거 자료에 기초하고 있는데, 미래의 주식 시장은 과거보다 더 좋을 수도 더 나쁠 수도 있지만 우리로서는 알 길 없습니다. 하지만 '트리니티 연구' 이후에 진행된 다른 연구에서도 가장 경기가 나쁜 상황에서도 4%의 인출률을 유지할 경우, 기간이 30년이 아닌 50년으로 늘어나더라도 성공률이 매우 높다는 것이 증명되었다고 합니다.

 

저도 이 4퍼센트 법칙을 기초로 3가지 파이프라인 구축을 통해 시스템소득을 만들려고 하고 있는대요. 미국주식투자를 통해 연간 5퍼센트라는 배당소득을 목표로 하고 있고, 사는 집 외에 작은 오피스텔이나 소형아파트를 통한 임대소득, 그리고 제가 좋아하는 투자활동을 콘텐츠로 제작해 공유해가는 콘텐츠 크리에이터 활동을 통한 콘텐츠소득을 통해 경제적 자유를 꿈꾸고 있습니다.

지금 한국은 공무원이나 안정적인 공기업 등을 제외하면 이미 45세에서 50세에 정년을 맞이하고 있습니다. 파이어족은 결단력이 강하고, 현재의 행복을 추구하고, 자기 절제가 가능한 사람들이기 때문에 아무 준비 없이 은퇴를 맞이한 사람들보다 미래에 대한 위험성도 더 적을 수 있다고 생각합니다.

 

다만 지금 이 영상을 시청해주시는 분들이 만약 20대 분들이라면 파이어족이 되기 위해 지나치게 투자에만 몰두하는 것은 경계해야 합니다. 투자를 하더라도 5년 10년 이라는 중장기적인 구체적 목표를 세우고 한 발 한 발 전진해가는 건전한 투자가 이뤄져야 하는데, 주식이나 코인 등을 통해 일확천금만 노리는 투자는 아주 위험하다고 생각합니다.

 

시장 앞에서 늘 겸손하고 단기간에 큰수익을 쫓는 행운을 바라지 말고, 꾸준히 시장을 학습해가시기 바랍니다.

‘성공한 투자자는 자기만의 투자방식을 찾은 사람입니다.’ 우리 모두는 각자 연령이나 성별, 가진 자산이나 투자성향 등 모든것이 다르기 때문에, 자신이 세운 목표대로 한 걸음 한 걸음 전진해가시길 바랍니다.

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여러분의 성공투자를 기원합니다.

행복하세요!!

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https://youtu.be/efof9TDEMmc